முத்ரா கடன்களில் பெண்கள் முன்னிலை: பீகார், தமிழ்நாடு, மேற்கு வங்கம் சொல்லும் புதிய தொழில்முனைவோர் கதை!

₹20 லட்சம் வரை பிணையில்லா கடன்; பெண்களின் கைகளில் உருவாகும் சிறு தொழில் பொருளாதாரம் – சாதனையா, இன்னும் செல்ல வேண்டிய தூரம் அதிகமா?

சிறப்பு ஆய்வுக் கட்டுரை
எழுதியவர்: சமரன்
Founding Editor & Publisher, Jananaayakan.com

இந்தியப் பொருளாதாரத்தின் உண்மையான பலம் பெருநிறுவனங்களின் முதலீடுகளில் மட்டுமே இல்லை. நகரத்தின் சிறிய தையல் நிலையம், கிராமத்தின் உணவு தயாரிப்பு நிறுவனம், அழகு நிலையம், பழுது பார்க்கும் கடை, சிறிய உற்பத்திப் பிரிவு, சேவை நிறுவனம் என கோடிக்கணக்கான குறுந்தொழில்களிலும் இந்தியாவின் பொருளாதார இயக்கம் பரவியிருக்கிறது.

இந்தப் பின்னணியில், மத்திய அரசின் பிரதம மந்திரி முத்ரா யோஜனா (PMMY) பெண்களின் தொழில்முனைவுக்கு முக்கியமான நிதி வாயிலாக உருவெடுத்துள்ளது.

குறிப்பாக பீகார், தமிழ்நாடு மற்றும் மேற்கு வங்கம் போன்ற மாநிலங்களில் பெண் தொழில்முனைவோர் அதிக எண்ணிக்கையில் முத்ரா கடன்களைப் பயன்படுத்தியிருப்பது, இந்தியாவின் பெண்கள் தலைமையிலான குறுந்தொழில் பொருளாதாரத்தில் நிகழும் மாற்றத்தை வெளிப்படுத்துகிறது.

11 ஆண்டுகளில் ₹40 லட்சம் கோடியைக் கடந்த முத்ரா பயணம்

2015 ஏப்ரல் 8 அன்று தொடங்கப்பட்ட பிரதம மந்திரி முத்ரா யோஜனா, வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் சிறுநிதி நிறுவனங்கள் வழியாக குறு மற்றும் சிறு தொழில்களுக்கு பிணையில்லா நிறுவனக் கடன் வசதியை வழங்குகிறது.

2026 ஜூன் 26 நிலவரப்படி நாடு முழுவதும் 59.14 கோடி முத்ரா கடன்கள், மொத்தம் ₹41.71 லட்சம் கோடி அளவுக்கு அனுமதிக்கப்பட்டுள்ளதாக மத்திய நிதியமைச்சகத்தின் அதிகாரப்பூர்வ தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.

2026 மார்ச் இறுதியை ஒட்டிய தரவுகளில், முத்ரா திட்டத்தின் கடன் கணக்குகளில் பெண்களின் பங்கு மிக முக்கியமானதாகத் தொடர்கிறது. பெண்களின் பொருளாதாரப் பங்கேற்பை அதிகரிக்கும் மத்திய அரசின் முக்கிய திட்டங்களில் ஒன்றாக PMMY முன்வைக்கப்படுகிறது.

₹20 லட்சம் வரை கடன் – ஆனால் எப்படி?

முத்ரா கடன்கள் தற்போது நான்கு பிரிவுகளாக வழங்கப்படுகின்றன.

Shishu: ₹50,000 வரை.

Kishor: ₹50,000-க்கு மேல் ₹5 லட்சம் வரை.

Tarun: ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் ₹10 லட்சம் வரை.

Tarun Plus: ₹10 லட்சத்திற்கு மேல் ₹20 லட்சம் வரை.

இதில் ஒரு முக்கியமான நிபந்தனை இருக்கிறது. ₹20 லட்சம் வரையிலான Tarun Plus வசதி, ஏற்கெனவே Tarun பிரிவில் கடன் பெற்று அதை வெற்றிகரமாகத் திருப்பிச் செலுத்திய தொழில்முனைவோருக்காக 2024 அக்டோபர் முதல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.

எனவே, “முத்ராவில் அனைவருக்கும் உடனடியாக ₹20 லட்சம் கடன்” என்ற புரிதல் சரியானதல்ல.

பெண்களுக்கு ஏன் முத்ரா முக்கியமானது?

இந்தியாவில் ஒரு பெண் தொழில் தொடங்கும்போது எதிர்கொள்ளும் முதல் தடைகளில் ஒன்று மூலதனம்.

குறிப்பாக கிராமப்புற மற்றும் குறைந்த வருமானப் பின்னணியைச் சேர்ந்த பெண்களுக்கு சொத்து அடமானம், முறையான கடன் வரலாறு, பெரிய முதலீட்டுத் தொகை போன்றவை இல்லாததால் பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்களை அணுகுவது சவாலாக இருக்கலாம்.

அந்த இடைவெளியில் பிணையில்லா கடன் வசதி முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

ஒரு பெண் தனது வீட்டிலிருந்து சிறிய உணவு தயாரிப்பு நிறுவனத்தைத் தொடங்குவது முதல், தையல், அழகுக்கலை, சில்லறை வணிகம், சேவைத் துறை அல்லது சிறிய உற்பத்தி நிறுவனத்தை விரிவுபடுத்துவது வரை முத்ரா போன்ற கடன் வசதிகள் முறையான நிதி அமைப்புக்குள் நுழைவதற்கான வாயிலைத் திறக்கின்றன.

தமிழ்நாட்டிற்கு இதில் இருக்கும் செய்தி என்ன?

தமிழ்நாடு ஏற்கெனவே இந்தியாவின் வலுவான MSME சூழல்களைக் கொண்ட மாநிலங்களில் ஒன்று.

சென்னை, கோவை, திருப்பூர், ஈரோடு, சேலம், மதுரை, திருச்சி, சிவகாசி உள்ளிட்ட தொழில் மையங்களுக்கு அப்பாலும், மாவட்ட மற்றும் கிராம அளவில் பெண்கள் நடத்தும் ஆயிரக்கணக்கான சிறு வணிகங்கள் மாநிலப் பொருளாதாரத்தின் அடித்தளமாக இருக்கின்றன.

முத்ரா திட்டத்தில் தமிழகப் பெண்களின் அதிக பங்கேற்பு வெறும் கடன் எண்ணிக்கையாக மட்டும் பார்க்கப்படக்கூடாது. பெண்கள் சம்பள வேலைவாய்ப்புகளைத் தாண்டி வேலைவாய்ப்புகளை உருவாக்குபவர்களாகவும் மாறும் பொருளாதார மாற்றத்தின் ஒரு குறியீடாக இதைப் பார்க்க முடியும்.

இது தமிழக அரசுக்கும் ஒரு முக்கிய வாய்ப்பை முன்வைக்கிறது.

மத்திய அரசின் கடன் திட்டத்தை மாநிலத்தின் திறன் மேம்பாடு, சந்தைப்படுத்தல், டிஜிட்டல் வணிகம், ஏற்றுமதி பயிற்சி மற்றும் மாவட்ட அளவிலான தொழில் வழிகாட்டுதலுடன் இணைத்தால், கடன் பெற்ற பெண்களை நிலையான தொழில்முனைவோராக மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பு அதிகரிக்கும்.

பீகார் – மேற்கு வங்கம்: வேறுபட்ட பொருளாதாரம், ஒரே மாற்றம்

பீகார், தமிழ்நாடு மற்றும் மேற்கு வங்கம் ஆகிய மூன்றும் ஒரே மாதிரியான பொருளாதார அமைப்பைக் கொண்ட மாநிலங்கள் அல்ல.

ஆனால், பெண்கள் சிறு அளவிலான சுயதொழிலில் ஈடுபடுவதற்கான தேவை மூன்று மாநிலங்களிலும் வலுவாக உள்ளது.

மேற்கு வங்கத்தில் மட்டும் 2015 முதல் 2026 ஜூன் 26 வரை 5.82 கோடி PMMY கடன்கள், ₹3.55 லட்சம் கோடி அளவில் வழங்கப்பட்டுள்ளதாக மத்திய அரசு தெரிவித்துள்ளது.

இதுபோன்ற எண்ணிக்கைகள் சிறு கடன் திட்டங்கள் இந்தியாவின் அடித்தட்டு தொழில் பொருளாதாரத்தில் எவ்வளவு ஆழமாகப் பரவியுள்ளன என்பதை காட்டுகின்றன.

அரசியல் ரீதியாக யாருக்கு பலன்?

PM Mudra Yojana மத்திய பாஜக அரசின் முக்கிய நிதிசார் உள்ளடக்கத் திட்டங்களில் ஒன்றாக தொடர்ந்து முன்னிறுத்தப்படுகிறது.

குறிப்பாக பெண்கள் அதிக அளவில் பயனாளிகளாக இருப்பது, மத்திய அரசுக்கு அரசியல் ரீதியாகவும் முக்கியமான செய்தியாகிறது. பெண்கள் வாக்காளர்களிடம் “நலத்திட்டப் பயனாளி” என்ற அடையாளத்திலிருந்து “தொழில்முனைவோர்” என்ற பொருளாதார அடையாளத்திற்கு நகரும் மாற்றத்தை பாஜக தனது நிர்வாக சாதனையாக முன்வைக்க முடியும்.

தமிழ்நாட்டில் இதற்கு இன்னொரு அரசியல் பரிமாணமும் உள்ளது.

மத்திய–மாநில அரசியல் போட்டி தீவிரமாக இருந்தாலும், மத்திய அரசுத் திட்டங்களின் பயனாளிகள் மாநிலத்தில் அதிகமாக இருப்பது, நலத்திட்ட அரசியலை கட்சிகளின் உரிமை கோரலுக்கு அப்பால் பார்க்க வேண்டிய தேவையை உருவாக்குகிறது.

மக்களுக்கு முக்கியமான கேள்வி, “திட்டத்தை யார் கொண்டு வந்தார்கள்?” என்பது மட்டுமல்ல.

“கடன் பெற்ற பிறகு அந்தத் தொழில் வெற்றிகரமாக வளர்ந்ததா?” என்பதுதான் அடுத்த முக்கியக் கேள்வி.

கடன் எண்ணிக்கை மட்டும் வெற்றியின் அளவுகோலா?

இங்கேதான் முத்ரா திட்டத்தின் அடுத்த கட்ட மதிப்பீடு தொடங்குகிறது.

எத்தனை கோடி கடன்கள் வழங்கப்பட்டன என்பது முக்கியமான புள்ளிவிவரம். ஆனால் அதுவே முழுமையான வெற்றியை நிரூபிப்பதில்லை.

கடன் பெற்ற நிறுவனங்களில் எத்தனை தொடர்ந்து செயல்படுகின்றன?

எத்தனை நிறுவனங்கள் கூடுதல் வேலைவாய்ப்புகளை உருவாக்கின?

பெண்களின் மாதாந்திர வருமானம் எவ்வளவு அதிகரித்தது?

Shishu கடன் பெற்றவர்கள் எத்தனை பேர் Kishor, Tarun மற்றும் Tarun Plus நிலைக்கு வளர்ந்துள்ளனர்?

திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் வாராக்கடன் நிலை என்ன?

இந்தத் தரவுகளையும் பொதுமக்களுக்கு விரிவாக வெளியிடும்போதுதான் திட்டத்தின் உண்மையான பொருளாதார தாக்கத்தை முழுமையாக மதிப்பிட முடியும்.

பெண்களுக்கு கடன் மட்டும் போதாது

ஒரு தொழிலைத் தொடங்க பணம் தேவை. ஆனால் ஒரு தொழிலை நிலையாக நடத்த பணம் மட்டும் போதாது.

பயிற்சி, கணக்கியல் அறிவு, GST மற்றும் சட்ட நடைமுறைகள், பிராண்டிங், டிஜிட்டல் மார்க்கெட்டிங், இணையவழி விற்பனை, சந்தை அணுகல் மற்றும் தொழில்நுட்ப மேம்பாடு ஆகியவற்றையும் பெண்களுக்கு எளிதாகக் கிடைக்கச் செய்ய வேண்டும்.

அப்போதுதான் ₹50,000-ல் தொடங்கிய ஒரு சிறு முயற்சி ₹5 லட்சம், ₹10 லட்சம், பின்னர் ₹20 லட்சம் அளவிலான நிறுவனமாக வளர முடியும்.

அதுவே முத்ரா திட்டத்தின் அடுத்த தலைமுறை வெற்றியாக இருக்க வேண்டும்.

முடிவுரை: ‘கடன் பெற்ற பெண்’ முதல் ‘வேலைவாய்ப்பு வழங்கும் பெண்’ வரை

PM Mudra Yojana இந்தியாவில் சிறு தொழில்களுக்கான நிதி அணுகலை விரிவுபடுத்திய மிகப்பெரிய திட்டங்களில் ஒன்றாக வளர்ந்துள்ளது.

59 கோடிக்கும் அதிகமான கடன்கள் மற்றும் ₹41 லட்சம் கோடியைக் கடந்த அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு அதன் அளவை வெளிப்படுத்துகின்றன.

ஆனால் பெண்கள் அதிக எண்ணிக்கையில் இந்தத் திட்டத்துக்குள் வந்திருப்பதுதான் அதன் சமூக–பொருளாதார முக்கியத்துவத்தை மேலும் உயர்த்துகிறது.

பீகார், தமிழ்நாடு, மேற்கு வங்கம் போன்ற மாநிலங்களில் உருவாகும் இந்த மாற்றம் வெறும் வங்கிக் கடன் புள்ளிவிவரமாக முடிந்துவிடக்கூடாது.

ஒரு பெண் கடன் வாங்குகிறார் என்பது திட்டத்தின் தொடக்கம்.
அவர் தொழிலை உருவாக்குகிறார் என்பது பொருளாதார மாற்றம்.
அவர் மற்றவர்களுக்கு வேலைவாய்ப்பு வழங்குகிறார் என்றால் – அதுதான் உண்மையான பெண்கள் அதிகாரமளித்தல்.

இந்தியாவின் அடுத்த பொருளாதார வளர்ச்சிக் கதை பெரிய தொழிற்சாலைகளில் மட்டும் எழுதப்படாமல், கோடிக்கணக்கான பெண்கள் நடத்தும் சிறிய நிறுவனங்களிலும் எழுதப்படலாம்.